Las etapas de un crédito hipotecario básicamente se dividirán entre las actividades previas a la aprobación del monto solicitado, y las posteriores a la obtención del financiamiento y la compra del inmueble.
Por supuesto, determinar el tiempo exacto de cuánto tiempo demora dependerá no solo de la institución bancaria, sino incluso de las políticas públicas entorno al crédito hipotecario y de la propia capacidad financiera del solicitante de la hipoteca.
No obstante, es posible identificar las siguientes etapas de un crédito hipotecario más o menos comunes en diferentes entornos. Tener conciencia de cada una de ellas, permite prepararse bien para cumplir con todos los requisitos, lograr el ansiado financiamiento y cumplir con las cuotas sin morir en el intento.
9 etapas de un crédito hipotecario que debes conocer
Después de encontrar el inmueble ideal llega el momento de ir hasta un banco para iniciar el trámite de una hipoteca. Las etapas del crédito hipotecario suelen ser:
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Pre-aprobación y simulación del crédito
En algunas instituciones bancarias, te pedirán llenar un formulario inicial para evaluar si eres susceptible de recibir un crédito, a partir de los datos que suministres, sin que la institución haga la verificación.
Asimismo, muchas instituciones tienen en sus sitios web simuladores de créditos que te permitirán saber el monto al que puedes aspirar según tus ingresos, el monto de la cuota inicial y las cuotas mensuales que se derivan de la cuota inicial, en el plazo de meses con los que te puedes comprometer.
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Solicitud del crédito
Una vez que la institución identifica que cumples con los requerimientos mínimos para optar a un financiamiento, llenarás un formulario. Por lo general no solo indicarás tus datos de identificación, antecedentes laborales, balance de activos y pasivos, y referencias personales y comerciales; sino que además entregas todos los documentos que avalan esa información.
En esta planilla se identifican las condiciones del crédito, los datos del vendedor del inmueble, entre otros.
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Evaluación de la solicitud
Es el momento crucial entre todas las etapas del crédito hipotecario. El banco, además de analizar si estás efectivamente calificado para honrar los compromisos que se derivan de una hipoteca; evaluará la escritura del inmueble.
El departamento legal del banco estudiará el documento y sus antecedentes para precisar que sobre la propiedad no pesen otros compromisos legales que prohíban su transferencia a otro propietario.
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Tasación y gastos operacionales
El banco puede solicitar una tasación del inmueble. Este paso es una garantía para la institución financiera, que de esta forma resguarda sus intereses por el dinero prestado.
La tasación determina el valor comercial de la propiedad e incluye aspectos como: superficie del terreno, superficie construida, antigüedad, ubicación, orientación, calidad de la construcción, terminaciones, entre otros.
Estos estudios son gastos operacionales que son asumidos por el solicitante del crédito hipotecario.
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Resolución
El análisis de la situación financiera del solicitante, el estudio de los documentos y los resultados arrojados por la tasación, es la etapa resolutiva del proceso de crédito hipotecario. Entonces el banco determina si aprueba o rechaza la solicitud presentada por el cliente.
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Elaboración de documento y registro
Se elabora un documento donde la propiedad queda a nombre del comprador y de la institución financiera, y donde se deja constancia de las condiciones y prohibiciones que establece la hipoteca a favor del banco.
Este documento es firmado por el comprador, el vendedor, los cónyuges (de existir), los fiadores y demás personas involucradas en el proceso de compra/venta. Esta escritura es legalizada en una notaría.
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Garantía y desembolso
Una vez registrada la compra/venta, se emite una garantía hipotecaria a favor del banco. Es entonces cuando el comprador recibirá el desembolso del capital acordado.
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Abonos de capital e intereses
De acuerdo al plazo acordado, se inicia el pago del compromiso adquirido. Se pagarán el número de cuotas mensuales, en las cuales se hace un abono al capital y se cancela un porcentaje en intereses que puede ser fijo o variable.
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Liberación de la hipoteca
Al pagarse la totalidad del crédito acordado, tanto en capital como en intereses, el inmueble pasa a ser propiedad exclusiva del comprador. El banco emite una liberación de la hipoteca, la cual debe igualmente registrarse para dejar por sentado que el compromiso con el banco fue cubierto a cabalidad.
Las etapas de un crédito hipotecario pueden variar de un país a otro, y dependerá también del banco involucrado. En líneas generales, se cumplen todos los procesos descritos.
Conseguir el financiamiento para tener un nuevo hogar es posible. Solamente hay que cumplir con las condiciones pautadas y la buena noticia del crédito aprobado, pronto llegará a tus oídos.
